Имущественное страхование — один из видов имущественного страхования. Данный вид страхования покрывает имущественные права, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (например, статья 929, страница 2, первый абзац статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) 4 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации ‘ (статья 4, пункты 4 и 7).
Закон не ограничивает объем имущества, подлежащего страхованию. В частности, не исключается страхование имущества, имеющего ограниченное распространение. Это связано с тем, что договоры страхования направлены на оказание услуги, а не на отчуждение имущества и, соответственно, его оборот.
В то же время следует учитывать, что незаконный интерес не может быть гарантирован (пункт 1 статьи 928 Гражданского кодекса РФ). Наличие признаков незаконности интереса зависит от обстоятельств конкретного дела. Примером противоправного действия, которое не покрывается страхованием, являются проценты в отношении контрафактной продукции. Несоблюдение собственником недвижимости требований административных правил (таможенных, разрешительных и т.д.) само по себе не приводит и не исключает незаконности интереса в данной недвижимости. Возможность страхования (см. пункт 5 Информационного письма Исполнительного комитета ВАО РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 и, например, Постановление ФАС Московского округа от 23 ноября 2006 г. N КГ-А40/11122, 9 ААС N 09АП-6481/2006 от 6 сентября 2006 г. ).
Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), заинтересованного в его сохранении в силу закона, иного правового акта или договора. Договоры, заключенные с нарушением этих правил, являются ничтожными (пункты 1 и 2 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации)*(1).
Прежде всего, эта выгода (также известная как страховая) принадлежит владельцу имущества. Диетическая практика исходит из того, что страховой интерес сохраняется за собственником. (3. 11. 11. 2003 N 75) Департамента информационных писем Верховного Суда Российской Федерации, № 3.
Страховой интерес может принадлежать не только лицу, владеющему имуществом на праве собственности, но и субъектам, находящимся в отношениях принуждения по поводу этого имущества. В частности, традиционная практика признает страховые интересы лиц, ответственных за сохранность имущества (опекунов, перевозчиков, передатчиков и т.д.)*(2). Эти лица имеют страховое право заключить договор страхования имущества как в пользу собственника (выгодоприобретателя), так и в пользу себя. В последнем случае право на получение страховой защиты страхователем, как представляется, не зависит от того, возместил ли страхователь собственнику утрату, гибель или повреждение имущества, за которое он несет ответственность (см.
Имущество может быть застраховано в пользу лиц, не имеющих имущества, а только существенные права на него. А также на случай утраты, уничтожения или повреждения, за которые эти лица не несут ответственности. Однако в этих случаях страхование возможно только в пределах собственного ущерба, вызванного невозможностью дальнейшего использования имущества (см. п. 4 от 28 ноября 2003 г. N 75 ФЗ РФ).
По смыслу статьи 930 ГК РФ лицо, с которым заключается договор страхования, должно иметь интерес в сохранении застрахованного имущества. Таким образом, если контрагент заключает договор в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), имеющего необходимый интерес в этом интересе, он не должен одновременно иметь страховой интерес. Например, в данном контексте не исключается возможность поручительства за имущество в пользу собственника со стороны родственника родителя или иного лица, не имеющего права на имущество (если это лицо имеет техническую возможность представить документы в страховую компанию, чтобы совершить иные действия, необходимые для заключения договора).
При заключении договора страховая компания вправе проверить наличие страхового интереса у другой стороны (выгодоприобретателя). Если в ходе спора страховая компания ссылается на недействительность договора в связи с отсутствием такого интереса, обязанность доказывания этого факта лежит на страховой компании (п. 2 Информационного письма Совета при Президенте РФ) Высший Арбитражный Суд РФ от 28 ноября 2003 г. N 75; Определение Высшего Арбитражного Суда РФ, Определение Члена Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. Пункт 11 Постановления Конференции N 20 «О применении судами Закона о добровольном страховании „Управление имуществом граждан“ (далее — Постановление N 20).
При переходе прав в отношении застрахованного имущества права и обязанности лица, заключившего договор страхования (страхователя или выгодоприобретателя), переходят к лицу, к которому переходят права в отношении застрахованного имущества (ст.) 960 Гражданского кодекса Российской Федерации). Данное положение применяется также при наследовании имущества страхователя (выгодоприобретателя) (Постановление № 20, п. 26).
*(1) Договоры имущественного страхования, заключенные до 1 сентября 2013 года и не соответствующие пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются ничтожными в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, измененные до этой даты. 1 сентября 2013 года вступил в силу Федеральный закон от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, включая основания и последствия недействительности сделок». Соответствующие положения ГК РФ, в том числе в новой редакции, применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу Закона, т.е. после 1 сентября 2013 года (см. части 1 и 6 статьи 3 Закона).
Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в новой редакции, сделки, нарушающие требования закона или иных правовых актов, по общему правилу являются ничтожными. Недействительность таких сделок возникает в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законодательством. Судебная практика исходит, в частности, из того, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, характеризуется как ничтожный (абзац 2 пункта 74 постановления данной Конференции Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25). Полагаем, что договоры страхования имущества, заключенные от имени лиц, не имеющих законного интереса в сохранении своего имущества, относятся к таким недействительным договорам.
*(2) Альтернативой имущественному страхованию для этих лиц является страхование риска на основе договора. Обычно такое страхование допускается только в случаях, когда оно прямо предусмотрено законом (см. статью 932(1) Закона РФ). Однако дилетантская практика признает действительными полисы страхования гражданской ответственности, заключенные при отсутствии указания на то, что страхование относится к сложному законодательству. Иными словами, речь идет не только об ответственности традиционных контрагентов (не только об ответственности по статье 932 Гражданского кодекса РФ, см. )
*(3) В любом случае страхователь имеет право на страховую защиту, только если он несет ответственность за утрату, уничтожение или повреждение имущества и, по общему правилу, только в суммах, не превышающих размер такой ответственности. РИС. 3.
Права и обязанности
Данный раздел призван обеспечить соблюдение сторонами условий Соглашения. В нем определяются конкретные обязательства, на основании которых стороны обязаны совершить сделку. Примерный перечень процедур, которые могут быть включены в данный раздел, приведен ниже.
Программы страхования имущества и жилья
Страховщики разработали ряд программ страхования имущества и жилья. Благодаря им каждый застрахованный может выбрать оптимальные условия для защиты своего имущества и возмещения убытков. Государственные и муниципальные органы разработали специальные льготные программы, которые делают страхование доступным для всех слоев населения, повышая привлекательность этого вида услуг и социальную защиту населения. Финансовые институты разработали программы страхования недвижимости при ипотеке, лизинге объектов
Страхование объектов недвижимости
Отношения по страхованию недвижимости распространяются на здания, сооружения, постройки, участки и комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Собственники могут застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют необязательное имущество, а для юридических лиц существует обязательный процесс страхования. Сроки, условия и способы выполнения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть больше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.