Заемщик просрочил на семь дней регулярный платеж в размере 16 000 фрикций. Штраф составляет 0,015 % за каждый день просрочки платежа. Расчет штрафа по кредитному договору:
16, 000 x 0. 015% x 7 дней = 16. 80 рублей.
Если сумма выписки не прописана в договоре, то размер неустойки рассчитывается как сумма долга и ставки рефинансирования (основной процентной ставки ЦБ РФ). Это действовало в период относительной просрочки. . При этом неустойка начисляется только на сумму долга, а не на процентные платежи.
Пример.
Начислена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых и сумма долга (150 000 руб.) на момент просрочки (150 000 руб.). Заемщик не выплатил вовремя 16 000 рублей и задержал следующий платеж на один месяц. Необходимо выплатить дополнительное наказание в размере 2 500 рублей (150 000 х 20 % / 12 месяцев). В данном случае на размер штрафа влияют месяцы просрочки.
Другой вариант — фиксированный штраф. Он может взиматься в случае повторного совершения правонарушения и не зависит от продолжительности периода совершения правонарушения. Например, по условиям договора за первый просроченный платеж по кредиту при повторном нарушении начисляется штраф в размере 500 рублей. В третий раз — 1 500 рублей.
Что делать в случае просрочки по кредиту?
Нередки случаи, когда кредит был оформлен по неосторожности. Например, забыли заплатить за обслуживание карты или SMS-оповещения, неправильно выбрали льготный период по «кредитке». В интервью Банки.ру эксперт НИФИ Казначейства Минфина России Ольга Дайнеко рассказала об алгоритме действий в случае невозврата кредита. Как правило, забыть внести ежемесячный платеж сложно в случае с ипотекой, потребительским или автокредитом (у которых фиксированные суммы и даты платежей в месяц), а вот с кредитными картами это может быть оплошностью. Наиболее распространенными причинами задержки платежей являются
Что делать, если я хочу отсрочить платеж по кредиту?
Нередки случаи, когда кредит становится неприемлемым из-за невнимательности. Например, забыв заплатить за обслуживание карты или SMS-уведомления, или ошибившись в периоде ГРАЧ с «кредиткой». В интервью Банки.ру Ольга Дайнеко, эксперт НИФИ Казначейства Минфина России, рассказала об алгоритме действий в случае невозврата кредита.
Как правило, сложно забыть внести ежемесячный платеж в случае с ипотекой, потребительским или автокредитом (у которых есть фиксированные суммы и даты платежей в месяц), но с кредитными картами это может быть оплошностью. Наиболее распространенными причинами просрочки платежей являются
Состояние 1: Карта была выпущена, заемщик использовал часть кредитного лимита, вернул деньги по истечении срока действия и положил кредитку «на полку». Заемщик считает, что если долг погашен и кредитная карта больше не используется, то долга может и не быть. Однако если кредитная карта активна, банк может (в зависимости от условий договора) взимать плату за годовое обслуживание, SMS-оповещения и другие платные услуги, подключенные клиентом.
Состояние 2: срок действия кредитной карты истек. Если срок действия карты истек, финансовые обязательства не прекращаются. Банк перевыпускает кредитную карту, и условия кредитного договора продолжают действовать, даже если клиент не получил новую карту. Плата за обслуживание и уведомления списываются. Если кредитная карта больше не нужна, рекомендуется закрыть счет, чтобы он больше не функционировал. Обратитесь в банк (или через банковское приложение), напишите заявление и, если необходимо, возьмите долг.
Статус 3. Оповещение о кредитной карте «привязана» Номер телефона изменен. Человек больше не перестает пользоваться номером телефона (и банком банка), к которому также подключена кредитная карта и услуга оповещения. После 180 дней неиспользования номера телекоммуникационное агентство отключает его. В этом случае заемщик не получает никаких оповещений и звонков от банка и живет, не зная о растущем долге, пока повестка не дойдет до стоимости взыскания кредитной задолженности.
Статус 4: Запутались в льготном периоде. Удобнее отслеживать период оплаты в выписке в конце расчетного периода (личный кабинет банка или мобильное приложение банка), так как самостоятельные расчеты беспроцентного периода могут быть некорректными. Не затягивайте с возвратом средств, чтобы погасить долг к дате платежа, чтобы средства были зачислены вовремя. Кроме того, часто возникает путаница из-за непреднамеренного изучения условий начисления процентов — или вводящих в заблуждение периодов (когда сотрудники банка озвучивают не все условия). В большинстве случаев период GRACE применяется только к безналичным платежам за товары, услуги/задания. При получении наличных или переводе с кредитной карты на дебетовый счет или счет другого лица проценты, а также законные поставки (за редким исключением) будут взиматься даже в рамках действующего льготного периода. Поэтому возможны ситуации, когда льготный период «выдыхается» и вам приходится платить больше, чем ожидалось. Исключениями из беспроцентного периода являются пополнение электронного кошелька, рынок криптовалют и погашение кредитов третьих лиц.
Статус 5. Несвоевременная оплата очередного взноса. Вы должны ежемесячно вносить обязательный минимальный взнос по кредитной карте. Обычно это от 2 до 10 % от суммы долга. Пропуск даты платежа не только отменяет льготный период, но и подвергает вас риску получения штрафов за просрочку. Кроме того, вам будут начисляться проценты на сумму долга.
Состояние 6: вносите минимальные платежи неполными суммами. Использование сторонних сервисов для внесения денег часто требует наличия запаса для проведения операций. В результате сумма зачисляется на кредитный счет за вычетом запаса. Люди могут считать, что вовремя внесли необходимую сумму, но на самом деле просрочки накапливаются по мере роста процентов. Люди, которые вносят платежи в последний момент, также находятся в зоне риска. Технический ущерб или долгосрочные условия кредитования могут означать, что сроки не могут быть соблюдены. Со временем даже небольшие подпункты могут вылиться в конкретные суммы долга. Особенно если платежи окончательные и кредитная карта больше не используется (без закрытия счета). Минимальные платежи могут меняться от месяца к месяцу (в зависимости от увеличения/уменьшения долга). Поэтому, прежде чем вносить деньги на счет, следует ознакомиться с заявлением/уведомлением банка о размере очередного платежа.
Чем грозит просрочка по кредитной карте?
На практике банки относительно лояльно относятся к небольшим задержкам или подпунктам при осуществлении платежей (1-2 дня) по кредитной карте. Однако на следующий день, с момента оплаты, долг считается просроченным, и на него, как правило, начисляется повышенная процентная ставка (пока просроченная задолженность не будет погашена). В большинстве случаев кредитные договоры также предусматривают фиксированную сумму штрафов за просрочку платежей. Однако самые большие просрочки — это серьезные нарушения обязательств, которые уже грозят более негативными последствиями. К ним относятся:
— Банки остановят расходы по кредитным картам (деньги нельзя потратить до тех пор, пока не будут погашены пени и штрафы). Условия кредитного договора также могут предусматривать сокращение имеющегося кредитного лимита даже после просрочки платежей.
— Длительные (и минимальные, но повторяющиеся) просрочки портят кредитный рейтинг, так как информация о нарушениях кредитной ответственности отражается в кредитной истории заемщика. Чем больше просрочек и чем дольше их продолжительность, тем ниже оценка по кредитному рейтингу и меньше перспективы получения дальнейших кредитов.
— Если долг просрочен более чем на месяц, то обычно за дело берется отдел взыскания банка. Это первый этап урегулирования задолженности. Для заемщиков, допустивших просрочку, это лучший способ разрешить ситуацию. Потому что временное снижение платежей, кредитные каникулы или реструктуризация долга стоят очень дорого. Если заемщик игнорирует звонки и предупреждения банка о задолженности, банк может передать долг коллекторской компании (переуступить право требования). Если заемщик и новый кредитор не могут договориться, принимается решение о возврате заемных средств. На основании судебного решения (или судебного приказа) судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство. При этом применяются принудительные меры по взысканию долга. Судья накладывает арест на имущество и счета должника. Долг может обесценить средства, находящиеся на счете, а также продать имущество. Еще одно неприятное последствие принудительного взыскания — финансовые потери, а также потеря репутации. Судебный пристав-исполнитель имеет право направить требования по месту работы должника, а работодатель обязан их исполнить (удержания, зарплата, оклады и надбавки за разрешение).
Что делать, если платеж просрочен?
Если задержка произошла по неосторожности (перепутаны даты платежей, неверно рассчитаны льготные периоды, зачислены ли на них деньги или нарушены сроки). Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации, то целесообразно обратиться в банк не за просрочкой, а за кредитным периодом, приостановив или сократив ежемесячные платежи или реструктурировав долг. Это не только снизит вашу долговую нагрузку, но и устранит возможность увеличения общей задолженности.
Худшая стратегия при просрочке — скрываться и избегать общения с кредитором. Таким образом, проблема долга не снимается. Долг продолжает расти и никуда не девается. Главная задача в случае с долгом — минимизировать негативные последствия, и все усилия должны быть направлены на то, чтобы долг перестал расти. Категорически невозможно получить новый кредит для погашения старого. Повторные кредиты для погашения — это путь к увеличению суммы долга.
Если попытки выйти из ситуации зашли в тупик, для выравнивания финансового положения можно рассмотреть вопрос о банкротстве (в зависимости от суммы долга: по упрощенке или по судебному решению).
Угроза невыплаты кредита — наказание, уголовная ответственность
Возможность брать деньги в долг у банков сделала жизнь проще. Сегодня все россияне могут свободно покупать товары и оплачивать услуги по кредитам — не нужно месяцами копить деньги или занимать у друзей. Другая сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик способен вовремя вернуть полученную сумму. Подумайте, какое наказание предусмотрено за неуплату кредита.
Какие штрафы предусмотрены за неуплату кредитов?
Обращаясь в банк за кредитом, человек накладывает на себя обязательство по его погашению. За невыполнение этого обязательства налагается санкция, даже если оно не выполнено. Кредитные отношения не являются исключением. Размер и последовательность выплат устанавливаются договором сторон.
Могут быть опробованы следующие санкции: неуплата платежа в срок или в недостаточном размере, чтобы не выплачивать кредит заемщику.
В большинстве случаев российские банки полагаются на финансовые рычаги. Если их оказывается недостаточно, на имущество должника накладывается арест. Последней инстанцией для злостных неплательщиков является суд. Рассмотрите подробно, как поступает долг в каждом конкретном случае.
Если ежемесячные платежи не вносятся
До истечения срока платежа необходимо внести взносы в пользу погашения кредита. Часто заемщики нарушают график, забывают о своих обязательствах или намеренно не платят. Помимо дополнительных расходов, это не является особым риском. С первого дня просрочки банк начисляет неустойку или штраф в размере, указанном в условиях кредитования. Величина штрафа варьируется в зависимости от банка.
Например, в Сбербанке штраф на общую сумму выписки составляет 20 % годовых.
На погашение долга у заемщиков есть 60 дней. Это включает в себя минимальный взнос в два месяца и тюремный срок. Обычно банки не стращают заемщиков напоминаниями в этот период, но в отдельных учреждениях действуют свои порядки. Поэтому не удивляйтесь звонкам консультантов, SMS-сообщениям и письмам.
Если платежи по кредиту осуществляются таким образом
Считается, что у ответственного заемщика достаточно времени, чтобы разобраться с задолженностью. Если платежи не вносятся, не стоит деактивировать или убегать от обязательств. Долг будет продолжать числиться за клиентом, а переплаты будут расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия в данном случае — обратиться в банк и попытаться решить проблему мирным путем, не ожидая серьезных последствий от неуплаты кредита.
В качестве компромисса учреждение либо отсрочит платеж, либо подтвердит график платежей. Например, срок кредита продлевается на год, а процентная ставка остается прежней. В результате заемщик возвращает 30% от общей суммы кредита, но сохраняет свою репутацию в глазах банковской среды. В некоторых случаях последствия невыплаты кредита более серьезные, и заемщик обязан вернуть весь кредит.
Что происходит, если на банк подают в суд за неуплату кредита?
Столкнувшись с систематическими невыплатами, заемщик отчаянно воздействует своими силами, и банк передает дело в суд. С этого момента дело заемщика находится в его руках.
Эти меры могут применяться как превентивно, так и по итогам процесса. Если человек признан виновным по решению суда, он обязан погасить долг в полном объеме. За неуплату банк может привлечь заемщика к уголовной ответственности за невыплату кредита.
Кстати, должник должен присутствовать в суде во время заседания. Приказы о выплате долга выдаются заочно, но, подписав приказ: согласно его условиям, мировой судья может сразу приступить к взысканию долга. Если требуемой суммы на счете не окажется, мировой судья наложит арест на имущество.
Уголовная ответственность за неуплату кредитов
Эти меры не срабатывают, и заемщик продолжает уклоняться от выплат. Если действие подпадает под описание, суд наказывает заемщика следующими способами
Уголовная ответственность за неуплату кредитов в России, таким образом, может принимать любую форму наказания. В данном случае лишение свободы — крайняя мера и ловит только самых злостных неплательщиков.
Могут ли люди попасть в тюрьму за неуплату кредитов?
Да, могут. Законодательство Российской Федерации предусматривает такое наказание, как лишение свободы за неуплату кредита. Однако на практике его сложно применить. Чтобы попасть за решетку, плательщик должен располагать крупной суммой, а уклонение должно быть злостным. В случае с потребительскими кредитами без зарплаты в тюрьму попадают редко.
Как взыскиваются долги?
До обращения в суд банки могут прибегнуть к обильным мерам. Чтобы защитить свои права при наличии задолженности, важно, чтобы все заемщики их знали. Так что же делают кредиторы?
Пытаясь повлиять на заемщика, коллекторы (а иногда и сотрудники банка) действуют некорректно и превышают свои полномочия. Важно, чтобы банки не имели права нарушать права клиентов (даже если они не являются зарплатными). Такие меры, как угрозы, визиты или телефонные звонки в нерабочее время или в выходные дни, являются оскорбительными. В этом случае можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если сотрудники банка и коллекторы общаются корректно, бояться нечего. Единственное, что они могут сделать, — это повлиять на заемщика. Остальное находится в компетенции судов.